Đối tác thẻ tín dụng lý tưởng của Apple để thay thế Goldman Sachs

Cuộc chia tay của Apple với Goldman Sachs đang được tiến hành. Apple đã đề nghị Goldman Sachs thanh lý các thỏa thuận của họ.

Đây là một hành trình đầy biến động cho cả hai công ty, với nhiều sự trì hoãn và mất mát tài chính. Họ công bố đối tác đầu tiên vào năm 2019 với việc ra mắt thẻ Apple. Kể từ đó, đôi bên mở rộng hợp tác vào các tài khoản tiết kiệm và cùng nhau phát triển một phần dịch vụ "mua trước, trả sau" của Apple.

Dù đã tạo ra một giao diện thẻ tín dụng độc đáo có tích hợp sâu với iPhone và các tính năng được đón nhận nồng nhiệt như ít phí hơn, hoàn lại tiền tích lũy hàng ngày, mối quan hệ hợp tác giữa Apple với Goldman Sachs nhanh chóng trở nên tồi tệ.

Đằng sau hậu trường, có những vấn đề kỹ thuật khi phát triển dịch vụ. Ở bên ngoài, có những lời phàn nàn về phân biệt đối xử giới tính trong việc xác định giới hạn tín dụng và phê duyệt, cũng như thời gian chờ đợi dài khi liên hệ với dịch vụ khách hàng và vấn đề khi người dùng khiếu nại về các giao dịch.

Giữa chi tiêu kỹ thuật và tổn thất từ các khoản cho vay, thẻ tín dụng là một thảm họa với bảng cân đối kế toán của Goldman Sachs, do số tiền lỗ lên đến hàng tỉ USD.

Không phải một ngân hàng lớn như Goldman Sachs cũng biết rằng nên cố gắng thoát khỏi một thỏa thuận đốt cháy nhiều tiền như vậy.

Trong nhiều tháng qua, Goldman Sachs đã cố gắng thu hẹp hoạt động kinh doanh tiêu dùng của mình. Điều đó bao gồm cả việc hủy bỏ kế hoạch phát hành thẻ tín dụng đồng thương hiệu với T-Mobile US và báo hiệu rằng sẽ bỏ thẻ của mình với General Motors. Việc ngừng kinh doanh với Apple là một phần quan trọng của sự thay đổi chiến lược, nhưng hợp đồng giữa hai công ty này cũng còn ít nhất 5 năm nữa.

Về mặt lý thuyết, Apple có thể buộc Goldman Sachs phải giữ nguyên hợp đồng nhưng họ cũng có rất nhiều thứ để mất. Nhà sản xuất iPhone không muốn liên kết thương hiệu của mình với một trải nghiệm tồi tệ hoặc đối tác không còn cam kết với dự án. Vì vậy, Apple gần đây đã đề nghị với Goldman Sachs một thỏa thuận để "chia tay" trước thời hạn.

Nếu chấp nhận lời đề nghị của Apple, Goldman Sachs có thể sẽ mất hơn một năm để làm các thủ tục nhằm kết thúc mối quan hệ hợp tác này. Có thể sẽ có một số cuộc đàm phán qua lại về những gì phải trả và trả cho ai, nhưng tất cả dấu hiệu đều chỉ ra rằng thỏa thuận sẽ kết thúc, vấn đề là thời gian bao lâu.

Điều này đồng nghĩa Apple đang quay trở lại vấn đề cần một đối tác mới để thay thế. Đây không phải là một quá trình dễ dàng khi công ty lần đầu tiên giới thiệu thẻ Apple cho các ngân hàng cách đây vài năm.

Đó là lý do tại sao JPMorgan Chase & Co, American Express Co và Citigroup đều từng từ chối, khiến Apple phải hợp tác với Goldman Sachs, vốn có ít kinh nghiệm về sản phẩm tiêu dùng vào thời điểm đó. Thế nhưng, thẻ Apple ngày nay thì khác. Bất chấp mọi khó khăn, sản phẩm này vẫn có hàng triệu người dùng và số tiền gửi trị giá hơn 10 tỉ USD trong các tài khoản tiết kiệm liên quan.

Thẻ Apple cũng có vị trí hàng đầu trong ứng dụng Wallet, mang lại lợi thế hơn tất cả thẻ tín dụng khác có sẵn trên iPhone.

Đó là tất cả những điều cần thiết để nói rằng một số ngân hàng không muốn hợp tác với Apple bốn năm trước có thể sẵn sàng xem xét lại thời điểm hiện tại. Cái tên được thảo luận công khai nhiều nhất cho đến nay là AmEx, với thương hiệu cao cấp và lịch sử hợp tác về thẻ tín dụng. Hơn nữa, Stephen Squeri - Giám đốc điều hành AmEx thường chơi golf với Eddy Cue - Giám đốc dịch vụ của Apple. Song, ngân hàng có lẽ hợp lý hơn với tư cách là đối tác mới của Apple là Chase, vốn đã có mối quan hệ thân thiết đáng kể với nhà sản xuất iPhone.

Chase đang đảm nhiệm một số vai trò cho Apple, bao gồm:

- Đang lưu trữ khoảng 60 tỉ USD tiền mặt của Apple.

- Phục vụ như một trong những đối tác Apple Pay sớm nhất và thành công nhất.

- Hợp tác với Apple trong Ultimate Rewards. Chương trình này cung cấp giảm giá trên các thiết bị Apple cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng và ngân hàng.

- Đóng vai trò là một trong những đối tác thẻ tín dụng lớn nhất cho các giao dịch tại các cửa hàng bán lẻ, cửa hàng trực tuyến và App Store của Apple.

Chase còn có ưu điểm nữa là cung cấp thẻ tín dụng sử dụng mạng MasterCard. Đó chính là hệ thống hỗ trợ thẻ Apple, nghĩa là không cần phải chuyển sang nền tảng Visa hoặc American Express.

Apple có lẽ cũng muốn chuyển thẻ ghi nợ Apple Cash của mình sang Chase. Dịch vụ đó hiện được hỗ trợ bởi Green Dot Bank, ngân hàng đang gặp khó khăn kèm theo các vấn đề về độ tin cậy. Chase đã có một mạng lưới thẻ ghi nợ mạnh mẽ mà thẻ Apple Cash có thể phù hợp, cung cấp cho khách hàng những đặc quyền như truy cập ATM.

Một thành phần trong danh mục dịch vụ tài chính của Apple không phù hợp với Chase là tài khoản tiết kiệm. Sản phẩm đó được quảng cáo là tài khoản có lãi suất cao, với tỷ lệ hàng năm là 4,15%. Không giống như Goldman Sachs và một số ngân hàng khác, Chase chỉ đưa ra mức lãi suất thấp khi tính lãi cho tài khoản tiết kiệm. Vì vậy, giả sử Chase sẽ không tham gia vào các tài khoản lãi suất cao để đạt được thỏa thuận với Apple, thì cần phải có một giải pháp khác cho sản phẩm đó.

May mắn thay, có một giải pháp khá rõ ràng: Tiền gửi tài khoản tiết kiệm có thể được bán và phân chia giữa các ngân hàng sẵn lòng cung cấp cùng mức lợi suất cho Apple. Người dùng tài khoản có thể sẽ không quan tâm hoặc thậm chí không để ý, miễn là họ có thể truy cập và sử dụng được số tiền của mình.